청년들이 처음 내 집을 마련하려 할 때 가장 먼저 부딪히는 장벽은 무엇일까요? 바로 ‘돈’입니다. 특히 집값이 높은 요즘, 집으로 인해 결혼도 미루고, 혹은 미혼주의자가 되기도 합니다. 그만큼 주택을 구입한다는건 쉬운일이 아닌 세상이 되어버렸습니다. 그래서 주택 담보 대출은 집을 준비하려는 청년들에게는 필수적인 선택지가 되었습니다. 하지만 대출을 처음 알아볼때는 조건이 까다롭거나 복잡하게 느껴질 수 있습니다. 그래서 오늘은 청년 주택 담보 대출 조건에 대해 쉽고 자세히 알려드리겠습니다. 꼭 필요한 정보만 콕콕 집어서 알려드릴 테니 끝까지 읽어보시기 바랍니다
목차
청년 주택 담보 대출이란?
청년 주택 담보 대출은 청년층을 대상으로 주택 마련을 돕기 위해 제공되는 대출 상품입니다. 낮은 금리와 다양한 혜택을 통해 안정적으로 내 집 마련을 돕는 제도인데요. 정부 정책 지원을 통해 조건을 완화한 상품도 많습니다. 청년층의 가장 큰 고민인 주택 구입에 대한 부분을 정부에서 지원하고자 만들어진 대출 상품입니다.
청년 주택 담보 대출의 주요 특징
1. 저금리 혜택
청년 대출의 가장 큰 매력은 낮은 금리입니다. 이는 상환 부담을 줄이고 초기 자금 마련의 문턱을 낮춰줍니다. 금리가 낮다는 것은 월 납입에 대한 고정비용을 줄여주기 때문에 아주 좋은 혜택이라고 볼 수 있습니다.
2. 높은 한도
일반적인 대출보다 담보 비율이 높아, 보다 많은 자금을 확보할 수 있어요. 일반적인 주택 담보 대출 보다 청년 주택 담보 대출에 나은 한도를 적용해주지만, DSR과 DTI로 인해 높은 한도가 적용이 될 수도 있고 그렇지 않을 수도 있습니다. 본인의 소득과 대출 여건에 따라 다르니 DSR과 DTI에 대한 부분에 자세한 내용이 궁금하다면 아래 글을 확인하시기 바랍니다.
3. 다양한 정책 지원
소득이 낮은 청년층을 위해 정부가 제공하는 특별 대출 상품도 다수 존재합니다. 소득이 낮거나 무직일 경우도 가능한 대출상품들을 정부에서 많이 지원하고 있습니다. 따라서 주택 매입을 고려중일때 해당된다면 여러 대출 가능에 대한 정보를 확인하면 큰 도움이 될 수 있습니다.
청년 주택 담보 대출 조건
1. 연령 기준
청년 대출은 만 19세~34세 사이의 청년을 대상으로 합니다. 경우에 따라 만 39세까지 신청이 가능한 상품도 있습니다. 만 나이 기준이기 때문에 만 39세를 넘어갈 시점에 있을 경우 실행 기준일을 잘 계획해야 합니다.
2. 소득 요건
연소득 기준은 일반적으로 7천만 원 이하입니다. 맞벌이 가구일 경우, 소득 합산 기준이 적용됩니다. 청년 수득 기준으로 많은 여유가 있는 편입니다. 더욱이 합산 소득 기준으로 적용된다면 더 큰 메리트가 적용됩니다.
3. 주택 요건
대출 대상 주택은 대출 상품별로 다르지만, 보통 6억 원 이하의 주택만 허용됩니다. 지역에 따라 기준이 다를 수 있으니 확인이 필요합니다. 구입하고자 하는 주택의 지역이 규제 지역인지 비규제 지역인지에 따른 기준이 다르니 반드시 확인해야 합니다.
4. 담보 대출 비율(LTV)
일반적으로 주택 가격의 70~80%까지 대출이 가능하며, 청년 전용 상품은 더 유리한 조건을 제공하기도 합니다. 따라서 구입하고자 하는 주택의 LTV가 최종 한도를 좌우하기 때문에 LTV가 잘 반영된 주택을 찾는것도 방법이 될 수 있습니다. LTV 시세를 조회하려면 아래 KB 시세 조회를 이용하기 바랍니다.
대출 한도와 상환 조건
1. 대출 한도
청년 대출 한도는 최대 5억 원까지 가능하지만, 금융사 마다 최대 한도가 다르며, 해당 주택에 대한 가치 평가도 차이가 있기 때문에, 은행마다 한도를 상담받는 것이 좋습니다. 추가로 소득에 따라 한도가 달라집니다.
2. 상환 기간
상환 기간은 보통 10년~30년입니다. 대출 상환 방식은 고정 상환, 원리금 균등 상환 등 다양한 방식이 있으니 본인에게 적합한 방식을 선택하세요. 최대 상환기간을 선택해 레버리지로 앞으로의 계획에 도움이 될 수 있으니 본인의 계획에 맞는 상환기간을 선택하면 됩니다.
3. 금리
변동 금리와 고정 금리 중 선택할 수 있습니다. 최근에는 금리가 안정적이라 고정 금리를 선호하는 경향이 많아요. 미래의 금융 흐름을 예측하기란 쉽지 않습니다. 보수적으로는 고정금리를 선택하게 되는 편입니다.
대출 신청 전 준비해야 할 것들
1. 소득 증빙 자료
급여명세서, 소득금액증명원 등 본인의 소득을 증명할 수 있는 자료가 필요합니다.
소득 증빙 자료는 정부24에서 간단하게 조회, 출력이 가능합니다.
2. 주택 매매 계약서
대출 대상 주택의 매매 계약서가 필요합니다. 주택 조건이 대출 요건에 부합하는지 확인하는 데 사용돼요. 주택 매입을 위해 계약서를 작성하고 대출 신청을 하게 되는데, 사전에 한도와 금리, 상환 계획에 대한 확정이 없을시에는 매매 계약서를 작성하면 안됩니다. 정확한 대출 한도에 대한 부분은 계약 후 대출 신청시에 확인되지만, 보수적은 대출 한도는 반드시 확인하고 계약해야 합니다.
3. 신용 점수 확인
신용 점수는 대출 한도와 금리에 영향을 미칩니다. 대출 신청 전 신용 상태를 점검하세요. 신용점수가 금리와 한도에도 영향을 줄 수 있기 때문에 항상 관리하는것이 필요합니다. 카카오뱅크와 같은 어플을 통해 무료, 신용조회 없이, 실시간 신용점수 올리기도 가능하니 이런것도 좋은 방법이 될 수 있습니다. 보통은 신용점수가 즉시 반영되지 않습니다. 그런데 카카오뱅크는 즉시 반영이 되어 이점이 있습니다. 대출 실행전 카카오뱅크를 통해 신용점수를 올려보시기 바랍니다.
청년 주택 담보 대출 신청 방법
1. 금융기관 방문
시중 은행이나 지방 은행에서 상담을 받아보세요. 청년 대출 상품은 각 은행마다 조건이 조금씩 다를 수 있어요. 사전에 어떤 대출을 이용할지에 대해 충분한 정보를 탐색해야 합니다. 아래 청년 주택 담보 대출 취급 은행에 대해 정보를 제공하니 아래 링크를 참고 하시기 바랍니다.
2. 대출 심사
신청자가 제출한 서류를 바탕으로 은행이 소득, 신용, 주택 조건을 심사합니다. 대출 신청후 대략 2주~3주 정도 소요됩니다.
3. 대출 실행
대출 승인이 나면, 대출 계약을 체결하고 자금이 지급됩니다. 대출금액은 개인 사용이 불가합니다. 반드시 주택 구입 용도로만 사용되어야 한다는 점과 사용할 수도 없다는 점 알아야 합니다.
청년 주택 담보 대출의 장점
1. 안정적인 금리
낮은 금리를 통해 매달 상환 부담을 줄일 수 있어요. 안정적인 금리는 월 고정비용을 줄여주기 때문에 청년들에게 있어서 좋은 혜택입니다.
2. 주택 구매 지원
대출을 통해 초기 자금을 마련할 수 있어, 내 집 마련의 꿈을 앞당길 수 있습니다. 청년들만을 위한 정부 지원 대출 제도입니다.
3. 추가 혜택
정부 지원 상품은 취득세 감면, 소득공제 등의 추가 혜택도 제공합니다. 정부에서 청년들의 내집마련에 대한 고충에 도움이 되고자 다양한 혜택이 제공 됩니다.
대출 시 유의해야 할 점
1. 무리한 대출은 피하기
대출 한도가 높더라도 자신의 상환 능력을 초과하지 않도록 유의하세요. 과도한 빚은 고통의 시작이지만, DSR과 DTI로 인해 무리한 대출을 받기도 어렵습니다. 현재 나의 DSR과 DTI가 궁금하신 분들이라면 아래 글을 통해 확인 해보시기 바랍니다.
2. 금리 변동성
변동 금리를 선택할 경우, 향후 금리 상승에 대비해 여유 자금을 확보하시기 바랍니다. 주택 매입 비용은 금액이 크기 때문에 금리의 차이로 인해 월 고정비용이 큰 차이가 발생합니다.
3. 계약 내용 확인
대출 조건과 상환 규정을 꼼꼼히 확인해야 예기치 못한 문제가 생기지 않습니다. 평생 한집에 사는 사람은 거의 없습니다. 따라서 매도시 중드금을 상환해야 하는데요. 중도금 상환에 대한 수수료율이 높은 대출 상품도 많습니다. 따라서 중도금 상환에 관한 약관을 반드시 확인해야 합니다. 게다가 중도금 상환전에 나에게 유리한 부분을 확인해보는것도 중요합니다.
정부 지원 청년 대출 상품
1. 디딤돌 대출
- 소득 기준: 연소득 6천만 원 이하
- 금리: 고정 금리 또는 변동 금리
- 대출 한도: 최대 2억 원
2. 보금자리론
- 소득 기준: 무제한
- 금리: 고정 금리
- 대출 한도: 최대 3억 원
3. 청년 전용 버팀목 전세자금 대출
- 소득 기준: 연소득 5천만 원 이하
- 금리: 1.5~2.1%
- 대출 한도: 최대 1억 2천만 원
결론
청년 주택 담보 대출은 내 집 마련의 큰 걸림돌을 제거해 주는 중요한 도구입니다. 적합한 대출 상품을 선택하고, 본인의 소득과 상환 능력을 고려한 계획을 세운다면 안정적인 주거 생활을 시작할 수 있습니다. 이제는 주저하지 말고 금융기관을 방문해 상담받아 보시기 바랍니다.
FAQ
Q1. 청년 대출은 몇 살까지 신청할 수 있나요?
A1. 일반적으로 만 34세까지 신청 가능하며, 일부 상품은 만 39세까지 허용됩니다.
Q2. 소득이 없는 경우에도 대출 신청이 가능한가요?
A2. 어렵습니다. 대출은 소득 증빙을 바탕으로 이루어지며, 소득이 없는 경우 보증인 등의 대안을 고려해야 합니다. 혹은 무직자 전용 대출 상품을 이용해야 합니다. 무직일 경우 전년도 카드 실적으로 소득반영 가능합니다.
Q3. 대출 한도를 늘릴 수 있는 방법은 무엇인가요?
A3. 소득을 증명할 수 있는 추가 자료를 제출하거나, 담보 가치를 높이는 방법이 있습니다.
Q4. 청년 대출로 전세자금 대출도 받을 수 있나요?
A4. 네, 일부 청년 전용 상품은 전세자금 대출도 포함됩니다.
Q5. 정부 지원 대출과 일반 대출의 차이는 무엇인가요?
A5. 정부 지원 대출은 금리가 낮고 조건이 유리한 반면, 일반 대출은 상대적으로 금리가 높고 조건이 까다롭습니다.