아파트 담보 대출 조건: 대출 받을때 신경쓰고 알아볼게 한두가지가 아니죠? 아파트 담보 대출 실행까지 과정을 보면 스트레스가 이만저만이 아닐텐데요. 아파트 담보 대출은 많은 분들이 내 집 마련이나 아파트 소유 후에 자금 마련을 위해 고려하는 중요한 금융 상품입니다. 하지만 그 조건과 절차는 복잡하게 느껴질 수 있습니다. 이번 글에서는 아파트 담보 대출의 주요 조건과 알아두어야 할 사항들을 공유해드리니 아파트 담보대출을 계획중이신 분들은 반드시 참고 하시기 바랍니다.
목차
아파트 담보 대출이란?
아파트 담보 대출은 본인 소유의 아파트를 담보로 금융기관에서 자금을 빌리는 대출 상품입니다. 주택 구입, 기존 대출 상환, 생활 자금 등 다양한 용도로 활용할 수 있습니다. 아파트를 담보로 하는 대출이기 때문에 일반 신용대출에 비해 한도나 대출 안정성이 좋은 편입니다.
대출 대상자 요건
대출을 받기 위해서는 다음과 같은 기본 요건을 충족해야 합니다.
- 연령: 만 19세 이상의 성인
- 국적: 대한민국 국민
- 신용도: 금융기관의 신용 평가 기준을 충족해야 합니다. -> 신용점수가 높을 수록 한도와 금리면에 유리합니다.
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담보로 제공할 수 있는 아파트의 조건
담보로 제공할 수 있는 아파트는 다음과 같은 조건을 만족해야 합니다.
- 소유권: 본인 또는 배우자와 공동 소유인 아파트 (대출을 실행해야하는 본인 명의가 포함된 아파트만 가능합니다.)
- 주택 종류: 아파트, 연립주택, 다세대주택 등도 가능하지만, 우리나라에서는 아파트가 다른 주택에 비해 공시지가가 높습니다. 따라서, LTV에도 좋은 영향을 받습니다.)
- 주택 가격: 일반적으로 5억 원 이하의 주택이 대상이 됩니다. 하지만 정부 지원 대출 상품에 따라서 한도와 금리가 다르기 때문에 나에게 맞는 대출 상품을 잘 알아보는것이 필요합니다.
정부에서 지원하는 저금리 아파트담보 대출 상품을 알아보려면 아래 한국주택금융공사에 방문해 간단히 상품 조회 해보시면 도움됩니다.
대출 한도와 금리
대출 한도와 금리는 금융기관과 상품에 따라 다르지만, 일반적인 기준은 다음과 같습니다:
- 대출 한도: 정부지원 대출 상품과 금융사의 대출 상품에 따라 다릅니다. 정부지원 상품의 경우 금리는 낮음과 동시에 한도도 낮습니다. 1금융사 상품의 경우에는 반대로 한도도 높지만 정부 지원상품에 비해 금리가 높은 편입니다. 그리고 자세한것은 모든 대출 상품의 담보 가치와 소득 등에 따라 결정됩니다.
- 금리: 고정금리와 변동금리 중 선택할 수 있으며, 현재 최저 연 3.75%부터 시작하는 상품도 있습니다. 금리는 한도와 마찬가지로 정부지원 상품과 금융사마다 크고 작게 차이가 있기 때문에 손품을 많이 팔아 알아보는것이 중요합니다.
1금융사 아파트 담보 대출 상품들을 한눈에 확인하면 어떤 대출 상품이 메리트가 있는지 가늠이 됩니다. 아파트 담보대출 상품들을 확인해보시기 바랍니다.
아파트 담보 대출 상환 방식과 기간
상환 방식과 기간은 다음과 같이 선택할 수 있습니다.
- 상환 방식:
- 원리금 균등분할상환: 매월 동일한 금액을 상환(매월 동일한 금액이기 때문에 고정비 체크에 계획적일 수 있습니다.)
- 원금 균등분할상환: 원금을 균등하게 나누어 상환하며, 초기 상환액이 높습니다.(매입한 주택에에서 평생 거주할 목적이라면 은퇴시기에 낮은 월납입을 만들수 있는 선택입니다.)
- 만기일시상환: 대출 기간 동안 이자만 납부하고, 만기에 원금을 일시 상환합니다.(해당 되는 주택이 한정되어 있기 때문에, 단기적인 투자 목적이 있다면 좋은 대출 방식입니다. 단, 이자율이 높을 수 있는점 참고 하시기 바랍니다.)
- 상환 기간: 최소 5년에서 최대 50년까지 선택할 수 있으며, 금융기관과 상품에 따라 다릅니다.
아파트 담보 대출 상환 방식에 따른 장단점을 미리 확인해서 나에게 맞는 대출을 선택하시기 바랍니다.
대출 신청 시 필요한 서류
대출을 신청할 때는 다음과 같은 서류가 필요합니다.
- 신분증: 주민등록증, 운전면허증, 대한민국 여권 등
- 주민등록등본: 가족관계 확인용 -> 정부24 통해 원클릭 출력하기
- 소득 증빙 서류: 근로소득원천징수영수증(홈택스), 소득금액증명원(정부24)등
- 아파트 등기부등본: 담보물의 소유권 확인용 (인터넷등기소)
- 인감증명서: 대출용 (정부24)
대출 진행 절차
대출 신청부터 실행까지의 일반적인 절차는 다음과 같습니다.
- 상담 및 신청: 금융기관을 방문하거나 온라인으로 상담 후 대출 신청합니다.
- 서류 제출: 부동산 매매 계약서와 소득증빙서류, 신분증, 가족관계증명서등 취급 기관에 따라 상이합니다.
- 심사: 금융기관의 대출 심사 진행. 대략 2~3주 정도 소요되나 잔금일 임박건 먼저 처리하기 때문에, 잔금일정이 임박했다 하더라도, 너무 걱정하지 않아도 됩니다. 하지만 계약후 즉시 심사를 신청하는것을 추천합니다.
- 승인 및 계약: 대출 승인 후 담보대출 계약 체결. 승인이 되면 잔금 일정(대출 실행일) 확인을 다시 요청합니다. 지급받을 날짜와 계약서상(아파트 매입시 담보 대출 실행시) 잔금일을 기준으로 대출 실행됩니다.
- 대출 실행: 대출금 지급. 본인 계좌로 입금됩니다. 단 매수를 위한 아파트 담보 대출일 경우에는 본인 계좌로 지급후 즉시 매도인 계좌로 이체 됩니다.
주의해야 할 사항
대출을 고려할 때는 다음 사항을 유의해야 합니다.
- 금리 변동 위험: 변동금리 선택 시 금리 상승에 따른 부담 증가 가능성. 단, 현재 금리가 높은 상태에서 추후 금융 정세의 안정화가 예상될때는 변동금리 선택으로 금리 인하에 대한 메리트를 기대할 수 있습니다. 반대로 고정금리는 현재 금리에서의 월납입에 대해 보수적인 계획이 가능합니다.
- 상환 능력 평가: 자신의 소득과 지출을 고려하여 상환 계획 수립. DSR과 DTI로 인해 과도한 대출은 불가능하기 때문에, 이부분은 금융사에서 가이드하는대로 따라가면 됩니다.
- 중도상환수수료: 대출을 조기 상환할 경우 발생할 수 있는 수수료 확인. 중도금 상환에 대한 장점과 단점이 있기 때문에, 이자를 없애고자 무조건적으로 중도금을 상환하기 전에 아래 상환전 주의 사항을 확인하시기 바랍니다.
아파트 담보 대출은 큰 금액의 자금을 마련할 수 있는 유용한 방법이지만, 그만큼 신중한 판단이 필요합니다. 자신의 재무 상황과 대출 조건을 꼼꼼히 따져보고, 여러 금융기관의 상품을 비교하여 최적의 선택해야 합니다. 대출 실행후 조건을 바꾸는 것은 불가능하고, 좋은 조건으로의 대출 갈아타기를 할때는 상당히 번거롭기 때문에 사전에 잘 알아보고 대출 실행하는것을 추천드립니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1 아파트 담보 대출을 받기 위해 반드시 세대주 여야 하나요?
일반적으로 세대주 요건이 요구되지만, 금융기관과 상품에 따라 다를 수 있으므로 확인이 필요합니다.
Q2 대출 한도는 어떻게 결정되나요?
담보로 제공하는 아파트의 가치, 본인의 소득, 신용도 등을 종합적으로 고려하여 결정됩니다. 무엇보다 대출 상품에 따라 조건이 상이하니 대출 상품을 잘선택하는것이 필요합니다.
Q3 고정금리와 변동금리 중 어떤 것을 선택해야 할까요?
고정금리는 금리가일정 기간 변동이 없고 예측 가능하지만, 변동금리는 시장 금리에 따라 낮아질 수도 높아질 수도 있습니다. 금리 변동성이 걱정된다면 고정금리를, 초기 금리 부담을 줄이고 싶다면 변동금리를 고려해 보시기 바랍니다.
Q4 아파트 담보 대출을 받을 때 신용 등급이 중요한가요?
네, 신용 등급은 대출 승인 여부와 금리에 영향을 줍니다. 신용 등급이 낮으면 대출 한도가 줄어들거나 금리가 높아질 수 있습니다.
Q5 대출 신청 전 신용 점수를 관리하는 것이 중요합니다. 아파트 담보 대출과 전세자금 대출을 동시에 받을 수 있나요?
가능합니다. 하지만 금융기관의 대출 한도 및 규정에 따라 다를 수 있으니, 은행에 직접 문의하여 확인하는 것이 좋습니다. 아파트 담보 대출을 고려 중이라면, 여러 금융기관의 상품을 비교하고, 본인의 상황에 맞는 최적의 대출 조건을 찾는 것이 중요합니다. DSR과 DTI를 고려하여 2가지의 대출이 자신의 소득에 가능할지를 사전 판단하고, 한도가 부족할것으로 보인다면, 우선순위의 대출을 먼저 실행후 차순위 대출을 실행하는것이 좋습니다.